В современном мире, где преобладают безналичные расчеты и интернет-банкинг, где бумажные деньги давно уступили место электронным, даже взрослые люди зачастую теряют контроль за личными финансами. Безналичные платежи финансово дезориентируют человека, который не ощущает физического присутствия денег. Незначительная покупка банковской картой может остаться без внимания, однако из таких «небольших трат» создаются иногда существенные дыры в бюджете человека.

Для ребенка же восприятие «безнала», а именно отсутствие физического ощущения денег (как карманных личных, так и денег семейного бюджета) является еще более затруднительным, ввиду недостаточной ментальной финансовой зрелости. Детям кажется, что карточка – это очень просто и удобно – достаточно приложить ее к терминалу оплаты и желаемая покупка у тебя. Услышав на кассе от взрослого: «Мне не хватает денег на то, чтобы это купить», ребенок, искренне не понимая в чем проблема, может посоветовать: «Ну у тебя же есть карточка, заплати ею».

До того как безналичные расчеты повсеместно стали применяться в нашей жизни, отправляясь в магазин самостоятельно, либо наблюдая за покупками взрослых, дети могли видеть купюры и физически воспринимать деньги в качестве бумажных банкнот либо монет. Они понимали, что если у тебя 100 руб. в кошельке, ты не сможешь купить шоколад, который стоит дороже.

Когда же ребенок пользуется банковской картой, либо наблюдает, как это делают взрослые, он ментально еще не готов воспринимать подобные покупки полноценно и анализировать платежи, которые происходят онлайн. Особенно это касается детей младшего школьного возраста, для которых карта – это что-то вроде «чудесной, волшебной палочки», на которую можно купить все.

В этой ситуации задача педагогов по финансовой грамотности, а также родителей – объяснить ребенку, что деньги на карте не появляются просто так и что они там не бесконечны. Банковская карта – это не «горшочек с кашей», которому можно сказать «плати» и так получить желаемое.

Можно провести аналогию с кошельком и представить банковскую карту, как электронный ключ к невидимому мешочку, в котором находятся деньги семьи. Хоть этот «мешочек» и невидим, но количество денег в нем ограничено, и им нельзя пользоваться бесконечно, если его не пополнять.

Современные дети, живущие в условиях изобилия товаров, когда всюду их подстерегают соблазны и реклама с участием любимых героев, чрезвычайно уязвимы. В силу возраста им сложно осознанно противостоять навязанному желанию. Повсеместное внедрение безналичных платежей в свою очередь лишь усиливает подобное влияние общества потребления.

Целью обучения финансовой грамотности ребенка XXI века является воспитание осознанного финансового поведения. Это комплексное понятие включает в себя:

– развитие осознания ценности денег: они не достаются просто так – их нужно заработать. Детям необходимо объяснить, что самое ценное время для их родителей – это то время, которое они проводят вместе с семьей. Но для получения дохода взрослые вынуждены уходить на работу и меньше проводить времени дома. Таким образом, совместно проводимое время, ценность которого безусловна для каждого ребенка, в его понимании – становится платой за полученные семьей деньги. Так школьники начинают осознавать, чем им приходится жертвовать для финансового благополучия;

– умение отличать истинные потребности от навязанных: хочу ли я этого сам или хочу, потому что у соседа точно такое же. Самосознание и развитие эмоционального интеллекта ребенка через осознание своих потребностей достигается ответами на вопросы: когда я захотел эту вещь? что послужило поводом того, чтобы я ее захотел? а что будет, если я ее не получу? так ли я расстроюсь? может быть, я хочу что-то другое?

Также в задачи воспитания осознанного финансового поведения входит объяснение школьникам принципов существования современного цифрового мира и цифровой экономики в частности. Проблему сложности восприятия безналичных расчетов и недостаточной ментальной финансовой зрелости ребенка, описанную в начале этой статьи, невозможно решить за одно занятие. Это должен быть комплексный подход с применением различных методов обучения и постепенное погружение ребенка в мир финансовых взаимоотношений.

Среди таких методов можно выделить:

– занятия по финансовой грамотности в форме дискуссионных семинаров, когда перед детьми ставится конкретный вопрос. Например, если семье нужно купить машину, где на нее взять денег? Ребята могут предлагать разные варианты – накопить, взять кредит в банке, купить новую либо взять старую и отремонтировать. Рассматривая подобные варианты, дети изучают принципы кредитования либо накопления, сталкиваются с задачей возврата кредита, планирования бюджета и т. д.;

– финансовые игры и кейсы: практические игровые интенсивны, на которых дети могут поработать с игровой валютой, купить сырье и произвести продукцию, взять кредит на развитие бизнеса и другое. Такая практика позволяет отработать и закрепить полученные знания и сформировать навыки;

– экскурсии в финансовые учреждения и действующие предприятия. Побывать в работающем банке, посмотреть на то, как в реальности осуществляется обслуживание клиентов, познакомиться с принципами производства на фабрике или в цехе, производящем продукцию – все это дает детям ощущение реальности и практического применения получаемых ими знаний;

– проектная деятельность и самообразование дает возможность погрузиться в конкретную предметную область, интересующую ребенка, будь то современные формы микро-донорства типа «донаты» либо история развития бумажных купюр в России.

Комплексное применение всех описанных выше мер в обучении финансовой грамотности дает очень хорошие результаты, в числе которых корректировка потребительского поведения ребенка.

В заключении стоит отметить, что финансовая грамотность, как и любая грамотность, является исключительно качественным показателем. Невозможно измерить, насколько финансово грамотным был ребенок в начале прохождения программы и по ее завершении. Лишь наблюдая за поведением школьника, можно сделать выводы об эффективности обучения. В то же время – процесс воспитания осознанного финансового поведения, разумного отношения с деньгами и навыков планирования не имеет конца. В условиях динамично меняющегося мира, экономических принципов и инструментов, самообразование и финансовое саморазвитие актуально не только для детей, но и взрослых.

Однако в школьном возрасте нет необходимости гнаться за обучением передовым финансовым технологиям. На первое место должно быть поставлено воспитание финансово осознанного человека, знающего ценность денег и в то же время имеющего с ними здоровые отношения, которые подразумевают независимость от материальных благ и способность находить радость в «бесплатных» ценностях.